Desarmando términos. Reflexionemos. Políticas Públicas Expresiones populares Experiencia Argentina. Experiencia Latinoamericana El Económico Popular

Please download to get full document.

View again

All materials on our website are shared by users. If you have any questions about copyright issues, please report us to resolve them. We are always happy to assist you.
 16
 
  Desarmando términos LAS FINANZAS PARA MEJORAR LA VIDA DE TODOS Y TODAS Reflexionemos EL ROL SOCIAL DEL CRÉDITO Políticas Públicas Para el desarrollo de la Economía Social Expresiones populares CarpaNi
Related documents
Share
Transcript
Desarmando términos LAS FINANZAS PARA MEJORAR LA VIDA DE TODOS Y TODAS Reflexionemos EL ROL SOCIAL DEL CRÉDITO Políticas Públicas Para el desarrollo de la Economía Social Expresiones populares CarpaNi Experiencia Argentina OTRAS FINANZAS PARA OTRA ECONOMIA Experiencia Latinoamericana Banco Palmas, un banco que no es Banco El Económico Popular Noticias Fundación Madres de Plaza de Mayo EDITORIAL En este quinto y primer número del año del Boletín Digital de la Economía Popular queremos abrir un debate que es y será central en Argentina y Latinoamérica, como es el de las finanzas. En primer lugar a través de un análisis sobre los diferentes conceptos y formas de las finanzas solidarias. Luego, reflexionando sobre la historia y sobre las diferentes herramientas con que hoy contamos en nuestro país, y las que van surgiendo de la economía popular. La voz de los protagonistas, en Argentina, estará en la entrevista a Nicolás Meyer de Nuestras Huellas, una Asociación Civil que trabaja en el Conurbano de la provincia de Buenos Aires con la metodología de los Bancos Populares. En la sección de experiencias latinoamericanas vamos a conocer el Banco Palmas, que corresponde a una comunidad que lleva el mismo nombre. Institución que hoy se ha convertido en referente en cuanto a finanzas solidarias ya que cuenta, incluso, con su propia tarjeta de crédito. Como siempre les recordamos y los invitamos a visitar la FERIA VIRTUAL DE EMPRENDIMIENTOS y la BASE DE PROGRAMAS SOCIALES, son dos bases que pretenden ser ampliadas junto a los lectores. La primera con el fin de aportar a la comercialización de los productos que llevan adelante los emprendimientos de la economía popular. La segunda para dar a conocer los programas sociales que hoy apoyan y/o fomentan el desarrollo de los mismos. Los invitamos a recorrerlo y acompañarnos con inquietudes y propuestas. Felisa Miceli Directora del CEMoP pág. 2 Desarmando términos LAS FINANZAS PARA MEJORAR LA VIDA DE TODOS Y TODAS En los últimos años apareció con fuerza el microcrédito como herramienta central en el financiamiento de la economía popular, y junto a éste resurgieron términos tales como Bancos Populares, Cajas de Crédito y Cooperativas. En esta nota intentaremos clarificar estos términos. QUÉ SON LAS FINANZAS SOLIDARIAS? Las finanzas son las acciones que se refieren al uso, al precio, al costo y al rendimiento del dinero. Así como también a la forma de distribución de los excedentes, y a todas las acciones de ingesos y egresos monetarios. Las finanzas solidarias son el conjunto de esas acciones que no responden sólo a la lógica de maximización de ganancias sino que incorporan la ética, la responsabilidad y la solidaridad. LA BANCA COOPERATIVA Bajo la denominación genérica de cooperativas de crédito se reúnen aquellas que tienen en común la función de proporcionar préstamos a sus asociados, pero poseen diferentes características: BANCO COOPERATIVO Pueden realizar las mismas operatorias que cualquier banco privado. COOPERATIVAS DE CREDITO Sólo pueden otorgar préstamos a sus asociados y no pueden captar depósitos de ningún tipo. En general, integran una cooperativa que trabaja en otro rubro. Por ejemplo cooperativas de: consumo y crédito, de vivienda y crédito, etc. CAJAS DE CREDITO Sólo pueden recibir depósitos a plazo, es decir, no pueden otorgar cuentas corrientes ni plazos fijos. Pueden conceder préstamos a corto y mediano plazo. pág. 3 Todas comparten la característica de ser cooperativas, por lo tanto tienen como órgano decisorio más importante a la asamblea de socios, donde cada voz es un voto. Se basan en la cercanía (conocimiento) de los socios y los criterios no son sólo de maximización de ganancia sino que responden a la lógica que el grupo de socios pueda darle dependiendo del marco jurídico del lugar, siempre respetando los principios cooperativos. En el caso de los bancos cooperativos, la práctica estará más cercana a la de un banco comercial. La ley les exige cumplir con las mismas condiciones que cualquier otro banco. Esto los coloca en una condición compleja ya que ellos deben seguir los principios cooperativos pero a su vez, la ley, les impide realizar préstamos que consideren necesario para la comunidad si quienes lo solicitan no reúnen los requisitos que el sistema financiero tradicional impone. Esto hace que medida pierdan su lógica crediticia diferente. LOS MICROCRÉDITOS La experiencia más reciente son las microfinanzas que tienen como elemento más conocido al microcrédito pero también incluyen microseguros, microdepósitos, etc. El microcrédito es una operatoria crediticia que consiste en realizar pequeños préstamos a individuos o a pequeños emprendimientos. Los préstamos se devuelven en cuotas bajas y en cortos períodos, semanales o quincenales, lo que permite detectar rápidamente las situaciones de morosidad. Es decir, en lugar de funcionar a través del análisis de requisitos bancarios como la antigüedad laboral y recibo de sueldo con determinado monto, en estas experiencias, se suplen por la proximidad de los participantes. En la mayoría de los casos el resultado ha sido positivos con tasas de morosidad muy bajas. Los microcréditos, en general, funcionan a través de dos tipos de técnicas Grupos solidarios Consisten en otorgar préstamos individuales a personas que deberán conformar un grupo donde todos son responsables por el pago del crédito de cada uno. Es decir, si una persona del grupo no paga todos deben responder es lo que se denomina garantía solidaria. La banca comunal Se conforman grupos de aproximadamente 30 personas. De éstos se elige un comité de socios que recibe capacitación de la agencia promotora con la que estan trabajando y a partir de allí serán los encargados de las gestión de los fondos. Por lo general, será esta misma agencia la que entregue los fondos iniciales ( la denominada cuenta externa). En estos casos la garantía también es solidaria. FINANZAS ÉTICAS Una tercera modalidad son las finanzas éticas donde el cliente del banco, y hablamos de cualquier banco comercial que quiera adherir a la modalidad, puede decidir promover determinadas acciones. El sistema consiste en que cuando la persona se acerca al banco para depositar sus ahorros puede elegir entre financiar actividades que considere positivas - como fomento del comercio justo o reforestación de bosques o negativas como la producción de armas. Así el cliente decide donde invertir no sólo por la maximización de su tasa de ganancias, sino también por el uso que va a darse a sus fondos. Estas experiencias tienen una tradición mayor en Europa como el Triodos Bank fundado en 1980 en Holanda que hoy tiene sedes en Reino Unido, Bélgica, España y Alemania, o el Banco Popular Ético Italiano. OTRAS EXPERIENCIAS Por último debemos destacar la existencia de un grupo de experiencias como las monedas sociales, los programas de microcrédito que se financian a través del Estado, los grupos de ahorro vecinales y prácticas más complejas e innovadoras como al Banco Palmas en Brasil. En nuestro país, como en muchos otros países de Latinoamérica, las experiencias más exitosas son de microcréditos. Esta modalidad desarrollada por diversas organizaciones de la sociedad civil tiene un eje que las divide y es el rol que se le asigna al microcrédito. Por un lado, existen quienes lo piensan como un sistema financiero para los pobres y, por otro, quienes lo ven como una de las herramientas que acompañan y fortalecen la economía social. Si bien nosotros coincidimos en la percepción de que el microcrédito puede fortalecer al actor de la economía social, no podemos perder de vista que las finanzas en general constituyen herramientas que deben estar al servicio de los pueblos, para mejorar las condiciones de vida todos y todas. pág. 4 Reflexionemos EL ROL SOCIAL DEL CRÉDITO El que maneja el crédito decide qué se produce en el país y qué no se produce, cómo lo vende y cómo lo acapara Arturo Jauretche Se denomina actividad financiera al tratamiento sobre la utilización del dinero, pero Cuál es el rol de las finanzas en la economía? Las finanzas como un negocio lucrativo más. Esta visión se centra en la maximización de ganancias, de esta manera el crédito será orientado en función de ese objetivo sin tener en cuenta ninguna otra variable. Las finanzas como una herramienta para otro desarrollo. Esta es la visión de las finanzas Solidarias que las entiende como una herramienta más para lograr de manera permanente mejores condiciones de vida y mejores condiciones de trabajo, aportando a la construcción de otra economía, con otras lógicas. Las finanzas tal cual las conocemos hoy se rigen bajo la primera definición. Los bancos prestan sólo a quienes les garanticen menores riesgos y mayores ganancias. Por ejemplo, si dos cooperativas necesitan un crédito de pesos para ampliar su producción y generar más puestos de trabajo, y al mismo tiempo una multinacional necesita , el banco se lo otorgará a la segunda. Dicha situación se debe a relación costo-beneficio. Los costos de otorgar el crédito a la gran empresa son proporcionalmente menores ya que es necesario hacer el estudio crediticio de una sola empresa, que además por ser más grande probablemente sea también más conocida, lo que facilitará la búsqueda de información. Las cooperativas o pymes quedan así desprovistas de crédito o, en el mejor de los casos, deben enfrentar tasas de interés superiores. Es por esto que para nosotros las finanzas deben tener la lógica de las segunda definición, no sólo un negocio sino una herramienta que fomente la producción, el trabajo. Acorde a las necesidades del pueblo. Este debate hoy está presente en Argentina en el debate sobre la ley de entidades financieras (que más adelante desarrollaremos) y en Latinoamérica con la iniciativa del Banco del Sur a nivel latinoamericano 1. Desde la economía popular siempre se ha dado esta lucha y este momento no es la excepción. Banco del Sur Los países de América del Sur se han dado cuenta de la necesidad de comenzar a pensar en un Banco propio de Fomento y Desarrollo, un banco de y para la región como parte central de la construcción de una nueva arquitectura financiera. La creación del Banco del Sur es un debate actual entre Ecuador, Venezuela, Argentina y Brasil. 1- Para mayor desarrollo del rol social del crédito se pueden consultar otros documentos del CEMoP como son los cuadernos de divulgación: que El Estado: Presente! y Argentina dos siglos : Grandes temas económicos. pág. 5 Ley de entidades financieras El sistema financiero Argentino se rige por la ley promulgada durante la última dictadura militar. Ideada por el entonces Ministro de economía Martinez de Hoz tuvo entre sus principales medidas: dar marcha atrás con la nacionalización de depósitos. Esta descentralización de los depósitos dejó a los bancos comerciales a cargo de la captación, orientación y creación del crédito. dejar en manos de los bancos privados la determinación de las tasas y los plazos de depósitos y créditos. reducir los controles a los entidades financieras extrajeras, ya que uno de los objetivos era incentivar su llegada. El resultado fue un sistema financiero que en la búsqueda de maximización de ganancias se centro en la especulación y se alejó de la producción. Haciendo historia Argentina es un país que cuenta con una tradición cooperativista que nace con la llegada de los inmigrantes europeos que enfrentan sus problemas de forma colectiva, a través de las mutuales y cooperativas. Dicho proceso, a mediados de la década del cuarenta, comenzó a reflejar el desarrollo industrial producido en nuestro país, originándose un pequeño crecimiento y diversificación a los sectores atendidos. Luego, el golpe de militar del año 55 transforma fuertemente la estructura financiera del país fundamentalmente en tres puntos: Se deroga el régimen de depósitos nacionalizados. Se disminuyen las prestaciones de los bancos públicos. Se disminuye la atención a las pequeñas empresas. Antes de esta reestructuración se desarrollaron las experiencias de bancos populares para atender a excluidos del sistema financiero. En ese marco que nació el Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos (IMFC). El crecimiento, del sector fue explosivo entre 1958 y 1966 las cajas de crédito pasaron de 197 (124 estaban en Buenos Aires) a 974, distribuidas por todo el país. En el año 1966 llegan a captar el 10% del total de depósitos, quedando en tercer lugar por encima de las entidades privadas. En marzo de 1976 el ministro de economía José A. Martínez de Hoz elaboró un anteproyecto de Ley de Entidades Financieras que planteaba eliminar la forma jurídica cooperativa como base de estructura de servicios bancarios. Mediante una movilización político-social se consiguió modificar parcialmente la propuesta inicial. La Ley de Entidades Financieras (1977) inhabilitó a las Cajas de Crédito para operar en Cuentas a la Vista (que tenían un uso parecido al del cheque) pero les otorgó la posibilidad de que se transformarán en Bancos Comerciales conservando su forma jurídica cooperativa. Este logro fue insuficiente y el resultado negativo es así que 273 de las 375 Cajas de Crédito existentes optaron por transformarse en Bancos Cooperativos. De ellas, 41 Cajas lo hicieron en forma individual y 232 lo hicieron fusionándose con otras, dando origen a un total de 77 nuevos Bancos Cooperativos. Pero la desarticulación del sector fue un éxito, hoy sólo sobrevive un Banco el Credicoop Coop. Ltdo. Simultáneamente dicha ley imponía escasas regulaciones a los bancos comerciales permitiéndoles fijar sus propias reglas en el mercado. Esto determinó el predominio de la inversión especulativa por sobre la productiva. pág. 6 LAS FINANZAS SOLIDARIAS HOY MICROCRÉDITO A partir de los setenta el Banco Mundial cambia de paradigma y deja de promover programas para el desarrollo para empezar a hablar de alivio de la pobreza. Así nacen nuevas políticas sociales focalizadas hacia los más pobres: se dejan de lado los derechos para pasar a la asistencia. Es allí que aparece la idea de que el problema de los pobres es la falta de acceso al crédito. El economista Yunus crea el Grameen Bank que otorga créditos a grupos reducidos mediante garantía solidaria y demuestra una alta tasa de devolución. Los bancos comerciales amplían sus carteras de clientes a través de los microcréditos. Las tasas que aplican son superiores a las del resto de los préstamos, ya que plantean la existencia de un riesgo mayor de no pago, y con períodos muy cortos de devolución. Esta metodología en Argentina y en otros países de Latinoamérica adquiere un desarrollo propio a lo largo de los años: por un lado las ONGs y privados que lo ven como herramienta de alivio de la pobreza y, por otro, los que lo ven como una herramienta de construcción de organización. En Argentina, las tasas de interés de los microcréditos llegaron a superar el 70%, incluso algunas ONG s cobraban este tipo de tasa. Ante dicha situación en el año 2006 se sanciona la Ley Nacional de Microcréditos que cumple dos objetivos, por un lado regula el sector ya que el Estado se compromete a proveer de fondos a aquellas instituciones sin fines de lucro que trabajen con microcrédito a tasas máximas del 6 %. Por otro, esta subvención de la tasa y operatoria produce una redistribución del ingreso hacia los sectores que más lo necesitan. En dicha ley se plantea al microcrédito como una herramienta de promoción de la economía social, que en la práctica funciona como una fuerte herramienta de organización. Hoy existen 1070 organizaciones trabajando en los Bancos Populares de la Buena Fe, una de las formas organizativas propuestas para recibir el programa. (ver sección Políticas Públicas). CAJAS DE crédito Luego de la legislación que enfrentan las cajas de crédito a partir del golpe del 76, en octubre de 2003 se sancionó la ley N 25782, conocida como la Ley Polino. Esta ley habilitó la existencia de las Cajas de Crédito, e indicó que las mismas deberán constituirse como cooperativas y serán reguladas y controladas por el BCRA. En el 2006 se hace un nueva reforma. Se legislaron cambios tendientes a dotar de mayores capitales y a ampliar la escala de funcionamiento de las mismas mientras que se mantuvieron los destinatarios: Se eliminó el límite de $ de préstamos, Se elevó a 5 la cantidad máxima de sucursales de cada caja, Se definió la preferencia, pero no la obligatoriedad de operar con asociados radicados en la zona. Esto permite la captación de fondos extra-zonales, y permite operar con personas no asociadas y fuera de la zona, hasta un 15 % del total de los montos. Hasta el momento no existen Cajas de Créditos cooperativas autorizadas por el BCRA pero ya se ingresaron siete solicitudes. Las mismas estarían radicadas en : Mendoza, Sur de Mendoza, Paraná- Entre Ríos, Cainguas Misiones, San Ignacio Misiones, Tandil - pcia. de Buenos Aires DESARROLLO LOCAL Es importante destacar el efecto que tendrán éstas en el desarrollo local ya que el 85% de los préstamos de estas entidades deberían ser colocados en la zona de actuación según dicha ley. Es decir, el ahorro no migra como ocurre con la banca privada, sino que se queda en el lugar para volver a prestarse dentro de la región. pág. 7 El sistema financiero y el Banco Central Actualmente se encuentran en debates 3 proyectos para reformar la vieja ley, son presentados por: Lugar: Buenos Aires, Argentina Sr: Diputado Carlos Heller Propones: El diputado Carlos Heller de Nuevo Encuentro redefine a la actividad financiera como un servicio público orientado a satisfacer las necesidades transaccionales, de ahorro y crédito de todos los habitantes de la Nación, y contribuir a su desarrollo económico y social. Esto implicaría que el Estado debe garantizar la prestación de este servicio. Así también establece que cada entidad destine un mínimo del 38% de los préstamos a pymes y que un 2% apunten a microfinanzas. Limita la concentración de depósitos y préstamos a un 8%. Pone límites y controles especiales a entidades financieras extranjeras. Se plantea como objetivo promover créditos al consumo y vivienda de las personas y grupos familiares e incorpora a las cajas de crédito como entidad dentro de las disposiciones de la ley. Lugar: Buenos Aires, Argentina Sr: Diputado Federico Pinedo Propones: El diputado Federico Pinedo del Pro propone una reforma de ley que define a la actividad financiera como servicio de interés público consistente en la intermediación de recursos financieros prestables realizados por las entidades y autorizadas a tal efecto de acuerdo con las disposiciones de esta ley. No introduce cambios sustanciales, sólo enfatiza que los privados pueden proveer un sistema financiero eficiente, según él lo único que se requiere son mayores controles del Banco Central de la República Argentina (BCRA). Lugar: Buenos Aires, Argentina Sr: Diputado Millman Propones: El diputado Millman del GEN titulada Ley de relaciones financieras y garantías al usuario de créditos y depósitos, considera lisa y llanamente que las entidades financieras deben ser una herramienta que promueva el desarrollo capitalista donde este no ha podido llegar aún. Por lo que destaca la Promoción de las herramientas financieras para lograr un mayor desarrollo en el Interior del país. pág. 8 La diferencia central es que mientras las propuestas de Millman y Pinedo se centran en fortalecer los controles para que el mercado actúe, Heller propone retomar la discusión sobre el rol de las finanzas y su objetivo primordial. La propuesta de Heller esta en línea con la de reforma de la carta del BCRA propuesta por el Diputado Recalde quien considera que es misión primaria y fundamental del BCRA preservar el valor de la moneda, de un modo consistente con las políticas orientadas a sostener un alto nivel de actividad y asegurar el máximo empleo de los recursos humanos y materiales disponibles esta propuesta claramente reconoce y amplia el rol de la finanzas en la economía. LA ECONO
Related Search
Similar documents
View more
We Need Your Support
Thank you for visiting our website and your interest in our free products and services. We are nonprofit website to share and download documents. To the running of this website, we need your help to support us.

Thanks to everyone for your continued support.

No, Thanks